我国银行业高利润的可持续性分析及对策.pdf

TimesFinance2015期下旬刊（总第577TimesFinanceNO.1，2015（CumulativetyNO.577）我国银行业高利润的可持续性分析及对策（兰州商学院金融学院，甘肃兰州730020）【摘要】近年来，中国银行业的持续高利润成为社会关注的一个焦点问题。中国经济的高速增长、金融市场发展缓慢以及金融抑制政策的实施、银行业的垄断地位等是造成银行持续高利润的原因。通过对未来中国宏观经济、金融市场的发展趋势等条件分析后，认为中国的银行业持续的高利润具有不可持续性，最后提出相关对策。【关键词】银行业高利润金融市场一、引言随着我国银行业进行股份制改革以后，其业绩不断提高，2013年商业银行的全年净利润为1.42万亿，比2012年增长14.5%，银行业已经成为超过传统的石化、烟草、电力等行业成为最赚钱的行业。根据最新的福布斯排行榜显示，世界最赚钱的十大公司中国有家公司入选，全部来自于银行业，工商银行以427亿美元的净利润高居榜首，比第二名的苹果公司高出57亿美元。全球第一金融强国美国的银行业中，排名靠前的美国富国银行以净收益219亿美元排名第11位，其收益只有工商银行的一半左右。

那么是什么原因导致金融业且处于发展初期的中国的银行业一跃成为全世界最赚钱的公司，这种高利润是否具有持续性是本文所要重点关注的问题。二、中国银行业高利润成因分析（一）中国经济的高速增长以及货币发行量的增速加大进入新世纪以来，中国经济保持着高速的增长，大多数年份增长率在两位数以上，并且在银行利率方面始终保持较低的利率水平。因此，不论是企业还是个人都有巨大的资金需求进行投资，而且我国当前的发展模式是依靠巨大的投资来带动经济的增长，所以这就为银行的拓展业务的空间巨大。（二）金融抑制以及金融市场的不发达由于中国长期以来为实现赶超战略实行金融抑制的措施，即对存款和贷款利率进行限制，而不是由市场的供求来决定，导致了银行持续取得较高的利润。美国等西方发达国家的银行主要利润来源是通过中间业务取得的，而中国的银行业利润的80-90%都是依靠存贷款的利率差来取得。并且目前由于我国的金融市场不发达，企业债券融资、上市融资等直接融资形式还不是企业主要的融资方式，大部分企业都要靠银行贷款这种间接融资方式来进行，这导致银行的贷款需求巨大，只要银行有充足的存款就可以保证轻而易举的获得较高的回报。这也就是我们经常看到各个银行都在为争夺存款而竞争，而不是想如何提高自己的服务水平，只要有存款通过国家的政策保护就可以获得巨额的资本回报。

（三）银行业的垄断优势从福布斯排行榜可以看出，全球最赚钱的前10名企业中入围的四家银行全部为国有银行，毫无疑问，国家对银行业准入的限制与垄断也是银行业取得高利润的一个重要的原因。由于我国目前正处在转轨时期，计划经济体制下对于领域的限制还在发挥作用，一方面国家提高银行业的准入门槛，使得一般企业或者个人很难开办银行。另一方面，凭借在计划经济时期取得的各种优势，使得国有银行获得天然的垄断地位，很少有其他银行能够与之相抗衡。对于外资银行在经营人民币业务的时候国家也是给以限制的，所以种种原因导致银行业成为一种垄断行业因此也能获得较高的垄断利润。三、银行业高利润的持续性分析从上面的分析中可以看出，造成目前我国银行业高利润的原因是多方面的，那么这种高利润能否进行持续下去？银行能否继续保持盈利的优势？本文将从这方面进行讨论。（一）中国经济增长速度放缓导致银行盈利能力下降中国在经历30年的高速发展以后面临着结构调整的任务，之所以要调整经济结构是因为目前的发展方式具有不可持续性，单纯依靠投资拉动经济增长的效率在下降。本届政府已经把GDP速调整到7.5%左右，各级地方政府的考核由单纯的看GDP的增速变为看重经济增长的质量，也就是产业结构的升级，避免重复建设，因此相应的投资需求资金将减少，银行业作为高速投资建设的最大受益者其盈利水平必然受到影响，之前的那种净利润的高速增长将减速甚至出现负增长，这使得银行业的这种持续高盈利不可持续。

从最新的数据看以看出，虽然2013年银行净利润增长了14.5%，但是净利润环比减少了721亿，已经出现了利润下降的趋势。另外，由于经济放缓，以及国家对房地产业的限制导致银行业的不断贷款率上升，这将从另一个侧面稀释银行的利润。（二）金融制度改革呼之欲出当前我国银行业的主要获利方式在于存贷款利率差，这种落后的盈利方式势必不能持续。金融抑制政策在经济发展初期能够促进经济的发展，但是随着经济发展水平的提高这种措施会阻碍经济的发展，势必要进行改革。金融抑制导致中小企业融资难、融资成本高，企业的负担主要在利息方面，企业的盈利能力下降，实体经济的发展举步维艰。2010年年报显示，占企业总数不到1%的16家上市银行其利润占整个上市公司利润的40%，可以说中国的银行业绑架了中国的经济发展。如果不进行金融制度改革现有的体制，中国的经济将失去活力，成为无源之水，一个国家经济的发展需要靠实体经济，需要靠企业的创新，而不是通过资金的游戏拉动经济发展，没有实体经济的支撑，通过资金吹起来的泡沫很快就要破灭。但是发展实体经济就必须为企业减负，改革现有的金融体制，实现贷款利率和存款利率的市场化，利率的涨跌真正由资金的市场供求状况所决定，为企业减轻负担，提高储户的收益。

（三）金融市场日趋完善，竞争将更加激烈我国成为第二大经济体以及第一大外汇储备国，已经具备进一步发展和完善金融市场的条件。WTO保护期限的临近也迫使我国要开放金融市场，此时银行业将面临着外资银行的激烈竞争。并且最近国家放宽银行的准入条件，各个企业纷纷成立民营银行提高了银行业的市场竞争度，直接会降低银行的利润水平。随着我国证券市场IPO的重启以及审核制度的改革，直接融资比重将进一步加大，债券市场的发展也会进一步瓦解银行的业务的发展，使企业的融资方式多样化，不是仅仅依靠银行进行融资。另外，互联网金融业的兴起分流了部分资金，使银行吸收存款的能力下降，从而挤压力银行的获利空间。四、对策建议从上文的分析可以看出，中国银行业的这种持续的高利润具有不可持续性，一旦宏观经济形势发生变化或者国家适时进行金106TimesFinance2015期下旬刊（总第577TimesFinanceNO.1，2015（CumulativetyNO.577）（上接第103具有前瞻性。当然我们不能因噎废食，需要在肯定影子银行积极作用的同时审慎的进行影子银行管理，使影子银行在充分为我国经济建设服务的同时减少对经济体系的不确定性。

参考文献《十八大新闻中心举行“中国银行改革与科学发展”集体采访》，[2]周丽萍.影子银行体系的信用创造:机制、效应和应对思路[3]辛乔利.影子银行[M].北京：中国经济出版社.2010.[4]阎庆民.李建华.中国影子银行监管研究[M].北京:中国人民大 学出版社.2014. 采取银行经营许可证拍卖竞价的方法严格准入过程。在此过程 中，申请机构能够提供显示私人信息的机制，从而避免在申请者准 入中法师信息不对称的情况。在具体实施中，银监会可以设计一个 参加拍卖的条件和处罚机制。这个合格竞拍者的准入条件和处罚机 制将迫使拟申请开办民营银行的机构如实显示其申请条件，因为如 果虚假申报，将来不能按时开业会受到处罚，并且在未来几年内都 不得再次提出申请，同时还损失大量资金。 （二）加强监管，提高透明度 加强民营银行的日常监管可以通过现场和非现场两个检查方 式进行，同时借助第三方如会计师事务所的外部审计、评价和纠正 民营银行所潜在的经营风险。在实施过程中，首先要完善、统一会计 规则，杜绝民营银行利用会计规则上的漏洞弄虚作假；其次要加强 第三方的外部审计，进一步掌握民营银行实际的风险状况；再次要 规范信息披露制度，参照上市公司信息披露要求，民营银行要向社 会和监管机构提供详细真实的反映经营状况的资料，增强银行会计 师的独立性；最后要提高监管机构的监管力度，建立健全民营银行 稳健经营机制。

（三）完善制度，营造良好的发展环境 首先，要进行制度创新。消除对民营银行的所有制歧视，给予公 平竞争的政策环境，要加强立法、执法力度，创造良好的法制环境， 严厉惩处企业和个人逃废银行债务的行为，保障民营银行的合法权 益；其次，要完善社会信用制度环境。在当前社会信用缺失的情况 下，要加快全国性、区域性综合征信系统建设；最后，要构建有利于 民营银行发展的市场环境。充分发挥市场机制在民营银行业务经营 活动中的调控作用，尽可能消除对民营银行业务经营的行政式管 制，切实提高民营银行的运行效率。健全和完善民营银行的自我约 束机制，避免民营银行盲目设置机构、重复经营的老路。同时，积极 开展业务创新，努力拓展业务发展空间，实现业务经营空间拓展的 市场化。 （四）加强自律和舆论监督 对于银行而言，不能光靠他人监管，还必须制定相应的行业自 律监管系统和社会舆论监督系统，多方监督监管的协同工作下，才 能更有效的防范风险和违法行为的发生和扩大。因此，对新改制和 组建的民营银行，行业内部和社会舆论要对其经营状况和经营方式 进行监督，营造民营银行规范经营、健康发展的良好环境。 网上银行等高级业务的开展都需要完善的人力资源队伍。

同时就银 行日常的业务来说，服务人员的服务态度和服务能力等综合素质也 是需要经过培训逐步提高的。 还有职业道德和敬业精神更是金融服务人员必须首先要具备 的职业素质。对此，村镇银行可以借鉴成功企业的管理模式进行绩 效考评，建立科学合理的绩效考评制度并有效实施，这样才能引进 高级管理人才、留住高技能人才并提高现有人员的综合素质，以为 银行更好地发展服务。 参考文献 [1]蒋玉敏.村镇银行风险管理现状、问题与对策—— —以浙江长 兴联合村镇银行为例[J].浙江金融，2011, （05）. [2]高立红.我国村镇银行的运营发展对策研究[J].商业时代， 2012，（01）. [3]吴雪峰.村镇银行信用风险管理实证分析—— —以安徽长丰科 源村镇银行为例[J].科技创新导刊，2012，（01）. 基金项目：长春金融高等专科学校课题（cjgzLX002）。 作者简介：刘杰颖（1980-），女，吉林德惠人，长春金融高等专科 学校，讲师，研究方向：内部控制。 融制度改革，银行业将首当其冲。银行作为国家经济的稳定器必须 在其盈利方式、经营模式等方面进行改革以适应国家宏观经济形 势的变化，维护期自身经营的稳定性。

此外，银行还需要提高自身 的服务水平，扩展盈利渠道，盈利重点从表内业务转向表外业务 上，充分利用自身的服务平台优势来进行业务的开展，摆脱主要依 靠存贷差的盈利模式，积极引进国内和国际的战略投资者，提高自 身的管理水平，参与到国际竞争的行列，这有这样中国的银行业才 能顺利度过经济结构调整的阵痛期，保持较为稳定的盈利水平，维 护国家经济的稳定。 参考文献 [1]袁吉伟.中国银行业高利润问题研究[J].财会研究，2012(10): 62-64. [2]黄隽,张春林.什么决定了中国商业银行的高盈利[J].经济理论 与经济管理，2012(6):5-14. 107 我国银行业高利润的可持续性分析及对策 作者： 作者单位：兰州商学院金融学院,甘肃 兰州,730020 刊名： 时代金融（下旬） 英文刊名： Times finance 2015(1)引用本文格式：李艳琴 我国银行业高利润的可持续性分析及对策[期刊论文]-时代金融（下旬） 2015(1)