抵押贷款与按揭贷款利率

一、抵押贷款与按揭贷款利率

目前贷款期限5年以上商业贷款基准利率是4．90％，受限购限贷政策的影响，各地银行对首套房贷款利率调整力度不同，银行信息港最新数据显示：全国首套房平均利率为5．38％，利率普遍上浮5％－20％。二套房贷款利率普遍上浮10％－30％。同期公积金贷款基准利率为3．25％，二套房贷款利率普遍上浮10％。

二、房屋抵押按揭贷款

一、贷款条件

1．房屋：

（1）房龄：一般10年，最长不超过15年；

（2）房屋类型：普通住宅、公建，公寓、别墅，厂房＋地皮；

（3）地区：大连市内5区、开发区、旅顺口区、金州；

（4）面积：50平方米以上，旅顺、金州要求使用面积40平以上；

2．年限：

（1）贷款期限＋借款人（抵押人）年龄≤50周岁；

（2）住宅贷款年限最长不超过30年，公建贷款年限最长不超过10年；

3．借款人年龄：18周岁≤借款人年龄≤50周岁。

4．个人信用记录：逾期情况一件一议。

5．贷款成数：

（1）住宅：5－7成；

（2）公建、公寓、别墅、厂房＋地皮：一般为5－6成。

特别提示：第三方抵押贷款在原最高贷款成数另降10﹪，抵押人视同借款人考察（具体按银行规定为准）。

6．贷款金额：15万元以上。

7．贷款年利率：一般贷款利率为基准利率上浮10％；针对从未贷过款的住宅贷款利率为：基准利率下浮15％。针对旅顺、金州基准利率上浮20％－30％（具体按银行规定为准）。

二、所需材料：

1．借款人及配偶身份证原件及复印件；

2．借款人及配偶户口簿原件及复印件（完整不缺页，集体户口须有首页）；

3．借款人婚姻证明原件及复印件；

4．房产证原件及复印件；

5．借款人及配偶收入证明；

6．储蓄存折复印件或储蓄卡流水（近六个月）；

7．贷款用途证明材料（—购房）；

8．私营业主和个体工商户另附所需材料：

（1）营业执照；

（2）组织机构代码证；

（3）税务登记证；

（4）近6个月的完税证明；

（5）近6个月的银行流水。

9．有限责任公司另附所需材料：

（1）公司章程；

（2）股东会决议；

（3）验资报告；

（4）财务报表。

10．银行所需要的其他企业材料。

三、还款方式：

1．等额本金法（递减法）；

2．等额本息法（等额法）。

按揭贷款

借款人（买方）：

1．房产证复印件

2．借款人及配偶身份证原件及复印件

3．借款人及配偶户口薄原件及复印件（完整不缺页，集体户需有首页）

三、按揭贷款与抵押贷款的区别

按揭贷款的目的在于通过房屋产权的暂时转移，最大可能的减少房屋交易和借贷中的风险，以最大限度的取得贷款，彻底完成房屋交易，取得房屋所有权。

而抵押贷款的目的在于通过抵押物的抵押获得资金，去完成其他的目的。

从某种程度上说，按揭和抵押担保的基本目的都在于保证借贷关系的履行，但具体来说还是有一定区别的。所以，两者的贷款利率也不同。

按揭贷款的利率是根据央行的基准利率，偶尔会随着政策的变化，略有上浮，但幅度不会特别大。

《货币市场》课件

货币市场概述货币市场的定义和特点定义货币市场是指期限在一年以内的金融工具交易市场，参与者主要包括银行、金融机构和企业。特点高流动性、低风险、收益率相对较低，主要用于短期资金的融通和周转。货币市场的参与主体银行银行是货币市场的主要参与者，它们在市场上既是借款者，也是贷款者。非银行金融机构例如保险公司、证券公司、信托公司等，它们也参与货币市场，进行短期资金的融通。企业企业可以通过货币市场进行短期融资或投资，以满足其经营活动的资金需求。政府政府可以通过货币市场发行国库券或进行短期借款，以筹集资金用于公共支出。货币市场的基本工具同业拆借银行之间短期资金借贷债券回购以债券作为抵押进行短期融资银行承兑汇票银行保证付款的短期票据商业票据企业发行的短期融资票据货币市场利率的决定1供求关系资金供求关系是决定货币市场利率的最主要因素，供过于求时利率下降，反之则上升。2央行政策央行的货币政策，例如法定存款准备金率、公开市场操作等，对货币市场利率水平有直接影响。3通货膨胀通货膨胀水平会影响市场预期，从而影响货币市场利率水平，通胀预期越高，利率水平也越高。4风险溢价不同金融工具的风险水平不同，会影响投资者对不同金融工具的偏好，从而影响货币市场利率水平。货币市场利率的传导机制1央行政策利率央行通过调整政策利率，例如存款准备金率和再贷款利率，影响商业银行的资金成本和放贷意愿。2银行间市场利率银行间市场利率受央行政策利率影响，也反映了市场供求状况，传导至商业银行的借贷利率。3企业借贷利率银行间市场利率的变化影响商业银行的资金成本，进而影响企业借贷利率，最终影响企业的投资和生产活动。短期资金市场资金周转短期资金市场，是指期限在一年以内的资金交易市场。它是一个高度活跃的市场，资金周转速度快，交易规模庞大。金融机构短期资金市场的主要参与者是商业银行、中央银行、非银行金融机构等。它们通过该市场进行资金借贷，满足短期资金需求。利率波动由于期限短，短期资金市场上的利率波动相对较大，受市场供求关系影响明显。同业拆借市场银行间拆借银行之间短期资金的借贷行为，期限通常在1天到1年之间。拆借利率受市场供求关系影响，是重要的短期利率指标。市场参与者包括商业银行、政策性银行、非银行金融机构等。债券回购市场1短期融资工具债券回购市场是金融机构和企业之间进行短期资金借贷的场所。2灵活便捷回购交易灵活，期限短，资金周转快，能有效满足市场主体短期资金需求。3利率市场化债券回购市场利率由市场供求关系决定，具有较高的灵活性。银行承兑汇票市场银行信用银行承兑汇票以银行的信用为基础，具有较高的信用等级，降低了交易风险。资金周转通过承兑汇票，企业可以提前获得资金，改善资金周转效率。票据流通承兑汇票在市场上可以流通转让，为资金需求方和供给方提供了灵活的融资渠道。商业票据市场企业融资工具商业票据是企业为短期资金需求发行的短期债务凭证，是一种重要的企业融资工具。市场参与者商业票据市场主要参与者包括企业发行人、金融机构投资者和经纪商。国库券市场定义国库券市场是政府通过发行短期债务工具筹集资金的市场，主要参与者包括银行、金融机构和企业。特点国库券的风险较低，收益率较低，流动性较高，通常被视为无风险资产。外汇市场交易货币外汇市场是全球最大的金融市场之一，参与者可以交易各种货币对。交易机制外汇市场采用电子交易系统，允许交易者在全球范围内进行快速、便捷的交易。市场流动性外汇市场具有高度的流动性，交易者可以随时买入或卖出大量货币。货币市场的功能短期资金融通满足企业和金融机构的短期资金需求，促进资金有效配置和流动。调节货币供应通过调节货币市场利率，影响商业银行的信贷投放，进而影响货币供应量。价格发现反映市场对资金供求关系的判断，形成短期资金的市场利率，为其他金融市场提供参考。货币市场的风险利率风险信用风险流动性风险操作风险货币市场监管政策维护金融稳定监管机构通过制定和执行相关政策，旨在控制货币市场风险，防止市场过度波动和系统性风险的发生。促进市场发展监管政策的目标还包括促进货币市场健康发展，提高市场效率，以及为实体经济提供稳定的资金来源。保护投资者利益监管机构致力于保护投资者利益，防止欺诈和不公平竞争行为，维护市场公平公正。货币市场工具的运用策略1目标明确投资者需要明确投资目标，例如短期收益、流动性管理或风险控制。2风险评估根据风险承受能力选择合适的货币市场工具，并制定风险控制措施。3收益最大化通过合理的投资组合配置，追求最佳的收益率，同时控制风险。4流动性管理根据资金需求和市场情况，灵活调整投资组合，确保资金的流动性和可获得性。货币市场交易策略主动策略积极管理现金流，寻求收益最大化，但可能面临利率波动风险。被动策略将现金流投资于短期高流动性工具，以确保资金安全和流动性。混合策略结合主动和被动策略，根据市场情况和投资目标进行灵活调整。货币市场投资组合管理目标设定明确投资目标，例如流动性管理、收益最大化或风险控制。资产配置根据风险偏好和投资目标，合理分配投资组合中的不同资产类别。风险控制采取措施控制利率风险、信用风险和流动性风险。货币市场前景展望持续增长中国经济持续增长，对短期资金需求旺盛，将推动货币市场规模持续扩大。产品创新随着金融科技发展，货币市场将涌现更多创新型产品，满足多元化投资需求。监管优化监管机构将不断优化货币市场监管体系，促进市场健康发展。货币市场案例分析1例如，某企业需要短期资金，可以通过银行间拆借市场向其他银行借入资金，或者发行商业票据募集资金。银行间拆借市场通常利率较低，但需要具备一定的信用资质；商业票据的利率较高，但发行相对容易。企业可以根据自身情况选择合适的资金来源。货币市场案例分析2案例分析2，例如：分析某公司利用货币市场工具进行短期资金管理的案例，包括其资金来源、资金运用、风险控制等方面的分析。分析其在货币市场运作中的优势和不足，并提出改进建议。此外，还可以分析货币市场监管政策对某企业的短期融资行为的影响，例如，央行利率调整对企业短期融资成本的影响，以及监管政策变化对企业短期资金管理的影响。货币市场案例分析3例如，2020年新冠肺炎疫情爆发初期，由于企业经营受阻，资金需求大幅增加，而银行信贷投放受制于风险偏好，导致企业融资难、融资贵问题加剧。此时，货币市场发挥了重要的作用，通过同业拆借、债券回购等工具，为企业提供了短期资金，缓解了企业资金紧张的局面。同时，央行也通过降低存款准备金率、引导银行降低贷款利率等措施，释放流动性，引导货币市场利率下降，为企业提供更低成本的融资渠道。货币市场典型交易案例企业需要短期资金进行短期投资或应付季节性需求变化，可以进入货币市场借入资金。例如，某企业需要在短期内筹集资金用于购买原材料，可以通过发行商业票据或进行银行承兑汇票贴现，以获得所需的资金。投资者可以将短期闲置资金投入货币市场，获得收益。例如，银行可以通过将多余的存款资金进行同业拆借或购买国库券，获得利息收入。货币市场创新与发展趋势电子化交易交易平台的电子化和自动化提高了交易效率，降低了交易成本。金融科技的应用大数据分析、人工智能等技术正改变着货币市场的运作模式。多元化产品新的金融工具和服务不断涌现，丰富了货币市场的投资选择。货币市场与资本市场的关系相互补充，共同构成完整的金融体系。资金供求关系相互影响，共同决定利率水平。投资风险和收益相互关联，共同影响投资者的决策。货币市场与宏观经济的互动1利率影响货币市场利率变化会影响企业投资和消费者支出，从而影响经济增长。2通货膨胀控制货币市场工具可以用来控制货币供应量，从而影响通货膨胀率。3流动性管理货币市场为银行和企业提供短期资金，帮助其管理流动性，维持正常的经济活动。货币市场的监管政策创新优化监管框架完善货币市场监管体系，提升监管效率和有效性。加强风险防控防范和化解系统性风险，维护货币市场稳定运行。促进市场发展鼓励金融创新，推动货币市场功能完善和市场深度拓展。货币市场国际化发展跨境资金流动国际化推动跨境资金流动，促进全球资源配置效率提升。金融产品创新国际化带动金融产品创新，丰富市场投资工具和策略。监管合作国际化促进监管合作，建立更完善的金融市场监管体系。货币市场的前景和挑战前景货币市场在经济发展中起着至关重要的作用，并不断创新和发展。挑战货币市场面临着监管环境的变化、技术进步和全球经济不确定性等挑战。结论与展望货币市场在现代金融体系中发挥着至关重要的作用，它连接着资金供求双方，促进资金的有效配置，为经济发展提供基础性支撑。未来，货币市场将继续深化改革，不断完善市场机制，提高市场效率，加强监管，防范风险，为中国经济的高质量发展提供更加强劲的金融支撑。

为什么叫偿债基金系数

偿债基金系数的定义与作用

在金融领域中，偿债基金系数是一个重要的概念，但很多人对其名称的由来感到困惑。要理解为什么会有这样一个称呼，首先需要深入了解偿债基金的本质和其背后的原理。

偿债基金，简单来说，是为了保障债务能够按时足额偿还而设立的一种专项资金。它通常由债务人定期向基金中存入一定数额的资金，以便在债务到期时，能够有足够的资金用于偿债。

偿债基金系数则是用于计算在给定利率和还款期限的情况下，每年需要存入偿债基金的金额与债务总额之间的比例关系。

为了更直观地理解偿债基金系数，我们来看一个简单的例子。假设有一笔债务总额为 100 万元，年利率为 5%，还款期限为 5 年。通过偿债基金系数的计算，我们可以得出每年需要存入偿债基金的金额。

下面通过一个表格来展示具体的计算过程：

年份年初债务余额利息（5%）偿债基金存款年末债务余额

1000000

50000

通过偿债基金系数计算得出的金额

1000000 –

偿债基金存款

+ 50000

上一年年末债务余额

上一年年末债务余额 × 5%

通过偿债基金系数计算得出的金额

上一年年末债务余额 – 偿债基金存款 + 利息

上一年年末债务余额

上一年年末债务余额 × 5%

通过偿债基金系数计算得出的金额

上一年年末债务余额 – 偿债基金存款 + 利息

上一年年末债务余额

上一年年末债务余额 × 5%

通过偿债基金系数计算得出的金额

上一年年末债务余额 – 偿债基金存款 + 利息

上一年年末债务余额

上一年年末债务余额 × 5%

通过偿债基金系数计算得出的金额

0 （债务还清）

通过这个表格的计算和逐步推演，我们可以清晰地看到偿债基金的运作过程以及偿债基金系数在其中的关键作用。

偿债基金系数的存在具有重要意义。它帮助债务人提前规划还款资金，合理安排财务预算，降低债务违约的风险。对于债权人来说，偿债基金的设立也增加了债务回收的保障，提高了债权的安全性。

在实际的金融活动中，偿债基金系数的计算和应用需要考虑多种因素，如利率的波动、还款期限的调整等。金融专业人士会根据具体的情况，运用复杂的数学模型和金融工具，来精确计算偿债基金系数，以实现最优的债务管理策略。

总之，偿债基金系数虽然名称看似复杂，但它在金融领域中扮演着至关重要的角色，对于保障债务的顺利偿还和金融市场的稳定运行具有不可忽视的作用。