普惠属性显著 以众惠相互为例深入了解相互制保险
保险，这个古老而又现代的词汇，承载着人类对于风险的防范与未来的期许。在众多保险形式中，相互制保险以其独特的“互助共济、风险共担”理念，成为现代保险业中一股不可忽视的力量。本文将以众惠财产相互保险社（简称“众惠相互”）为例，深入探讨“风险共担式”的相互制保险，追溯其历史根源，解析其独特特色，并重点分析在中国的发展历程与现状。
相互保险作为一种古老的保险形式，其核心理念在于会员之间的风险共担和互助共济。与传统保险公司不同，相互保险机构的会员既是保险人也是被保险人，共同参与保险计划的制定和管理，共享保险保障的红利。这种机制特点使得相互保险在风险保障和组织运作方面具有独特优势，尤其在信息充分对称的互联网时代，其公开透明、自主参与的消费理念得到了广大消费者的认可和青睐。
相互制保险的历史追溯
保险的起源可以追溯到远古时期的互助行为。公元前4500年的古埃及，石匠们建立了互助组织，共同承担葬礼费用；公元前2000年的古巴比伦，汉谟拉比法典中记载了商队间的互助补偿机制。这些早期的互助实践，为相互制保险的诞生奠定了基础。
到了17世纪，现代意义上的相互保险机构开始萌芽。1666年伦敦大火后，火灾相互保险社的出现标志着相互保险制度的初步形成。随后，英国、德国、美国等国家相继成立了相互保险公司，相互保险逐渐成为保险业的主流形态之一。
19世纪末至20世纪初，相互保险在全球范围内迎来了发展的黄金时期。然而，进入20世纪90年代，随着经济全球化和消费者投资偏好的变化，国际上出现了“去相互化”的浪潮，多家大型保险公司转变为股份制。但进入21世纪后，特别是2008年国际金融危机后，消费者重新认识到不以盈利为目的的相互制保险的价值，相互保险再次崛起。
相互制保险的独特特色
相互制保险的核心在于“会员制”。每个投保人都是保险公司的会员，共同参与保险公司的建设、治理和利益分享。这种机制使得相互保险公司能够更紧密地联系会员，更直接地了解会员需求，从而提供更加贴心、个性化的保险服务。
相互制保险公司不以盈利为目的，专注于提供纯风险保障型产品。这种产品通常保费低廉、保障全面，能够更有效地满足会员的保障需求。同时，由于没有股东分红等压力，相互制保险公司能够更加注重长期稳健经营，为会员提供更加可持续的保障。
相互制保险公司通常会在特定的行业或人群中深耕细作，利用会员的“共建共治”机制，设计更具针对性的保险产品。这种专精化的风险解决方案能够更好地满足特定人群的保障需求，提高保险服务的有效性和针对性
众惠相互在中国的发展
在中国，相互保险的思想源远流长。但真正的相互保险实践始于20世纪80年代。1984年，中国船东互保协会的成立标志着我国首家相互保险团体的诞生。随后，中国渔船船东互保协会、阳光农业相互保险公司等相继成立，进一步推动了相互保险在中国的发展。
进入21世纪后，中国的相互保险事业迎来了新的发展机遇。2016年6月22日，原中国保监会正式批准众惠财产相互保险社等三家相互保险组织筹建，标志着相互保险这一国际传统、主流的保险组织形式在中国开启了新一轮的实践探索。此后，众惠相互等相互保险组织凭借其独特的普惠属性和风险共担机制，在保险市场中逐渐崭露头角。
作为国内领先的相互保险机构之一，众惠相互凭借其在专病领域和细分市场的深入探索，以及对于会员价值最大化和互助共济理念的坚定践行，走出了一条具有中国特色的相互保险发展之路。
截至2023年12月31日，众惠相互累计实现原保费收入95185万元，同比增长17%；综合投资收益率3.94%，年度净利润8053万元。其会员人数超过200万，经营指标不断改善，保费收入节节攀升。这些成绩的取得，充分证明了相互制保险在中国市场的潜力和价值。
众惠相互在业务发展中始终强调普惠属性。其相互特色业务规模进一步扩大，已覆盖超50万人次，主要针对“一老一小”、带病慢病、货车司机、新市民等特定人群。通过提供简便灵活且惠而不费的保险产品和多样化、个性化的保险服务，众惠相互有效扩大了保险覆盖率，满足了老百姓的医疗费用保障需求。
在产品创新方面，众惠相互围绕短期健康险打造“护城河”，尤其在专病保险方面实现创新突破。其三高版百万医疗、肾病、乙肝等产品具有良好的市场口碑，为会员带来可信赖、高品质、全流程的医疗健康保障服务。
作为“会员制”保险公司，众惠相互始终将会员权益放在第一位。通过组织会员活动、开展会员恳谈会等形式，让会员充分参与到产品开发升级、运营管理等重大事项决策中。同时，众惠相互还优先向C端服务转型，与多家合作机构共建理赔服务入口，实现秒级结算、无垫付、无等待的便捷直赔体验。
在数字化风控方面，众惠相互依托人工智能、大数据、云计算等前沿科技，联合外部供应商定制“智能核保+智能核赔+数字风控+自助理赔”系统，重塑保险价值链各环节。这不仅提高了公司的运营效率和服务质量，还确保了会员利益得到充分保障。
目前，中国的相互保险市场正处于稳步前行的阶段。接下来，众惠相互将继续坚持“补短板、填空白”的设立初衷，坚定不移走中国特色金融发展之路，通过扩大保险覆盖面，提升保险服务质量，切实增强人民群众的获得感、幸福感、安全感。